p2p行业现状，求指引

1. p2p行业现状，求指引

一、 国内P2P借贷平台的发展现状及潜在风险
P2P线上模式又称P2P网络借贷服务平台，一般没有抵押，由于资金门槛较低和较高的理财收益最近几年发展速度较快。但由于国内信用体系的不健全，发展受到了一定的制约，风险较大，不少企业如哈哈贷、贝尔创投等相继倒闭。
P2P线下模式国内又有三种分类，一种是以债权切割转让为手段实现资金配对，一般为信用贷款，金额较小，利率较高，采取高收益覆盖高不良的指导思想。由平台服务商的法人代表或股东以个人名义先将资金借给借款人形成债权债务关系，然后再将该笔债权切割成多份以理财的名义销售给多个出借人，真正的借贷双方并没有直接意义上的借贷关系，个别企业运用该办法短短几年内实现了突飞猛进的发展，规模迅速壮大，但不论是法律界、官方还是法院都明确该种模式涉嫌非法集资，行业内也有知名企业老总因此遭受牢狱之灾，严格意义上讲该种模式并不能算是P2P模式；第二种是温州模式，为借贷双方提供信息登记平台，借款人用房屋或者动产抵押，金额偏大些，平台运营商对借款人进行简单的调查，一般有抵押就进行资金配对，风控指导思想相对纯朴，类似银行早年的唯抵押论，其中有一些比较激进的机构在此风控体制的基础上进行担保，承诺对出借人进行兜底，以纯营销的思路做金融，一般一两年后这类机构都会被拖垮，行业内类似机构已多数倒下或相继倒下，也有个别在陆续把兜底政策调整以求存活；第三种是智上村、五色土模式，在对借贷双方提供信息平台的基础上赋予了更多的内涵，严格遵循金融行业规律，毫不动摇的将风险控制管理放在平台运营的第一位，全面提升流动性管理及金融产品创新能力。智上村更是全国首家系统性对借款人进行评级并以风险评级报告说明的方式向出借人展示的专业性平台，创造性的将为出借人服务分为八大步骤：融资信息筛选、尽职调查取证、风险评级说明、融资方案设计、房屋产权抵押、法务团队护航、贷后跟踪管理、不良资产催收，每一环节赋予相应的服务内容，做到了专业化、系统化、标准化。
目前，国内的P2P融资平台也存在着巨大的风险隐患，在国内产生了变异，一部分通过债权切割转让方式来实现资金配对的机构，涉嫌非法集资，一旦相关部门认真追究或公司经营不善则投资客户的权益没有任何保障，仅一纸空文。最近行业内的领军企业相继被调查、整顿，事态发展到什么程度尚无法估计。若投资人出现挤兑则企业必然骤然倒闭；另一部分用营销思路做金融的机构，缺乏系统的金融理论知识，对风险的认识比较淳朴，风险管理能力较弱。认为有抵押就能还款，有抵押就一定能执行，类似银行早期的唯抵押论。不少机构为了弥补专业性不足吸引更多投资客户，对借贷业务进行担保，但担保人一般为空壳公司，没有任何附属资产，在第三方也没有被监管的保证金。其中也不乏投机分子，到了一定阶段风险集中爆发后，就如同目前的担保行业会遭受重大洗牌，最终投资人的权益也会受到极大伤害。这个行业涉及的专业知识较广，实际操作中法务形式和实际效力又有很多的不确定性，一般投资人对这个行业的认识有相当大的局限性，不懂得如何抓重点，很多不对借款人认真分析，而过度的看重服务平台给出的兜底承诺，随着类似平台的风险加剧已有部分知名机构相继倒下，很多投资人再去了解借款人的时候才发现有些甚至进了监狱，类似案例并不少见，我身边就发生很多。P2P的平台在规避法律风险的前提下，更多的是要有一个清晰的定位，应该担负起为中小微企业融资服务的社会责任，应该是一个风险评级机构、一个融资服务机构、一个理财服务机构，而绝不应是一个无原则的担保机构，更不应该是一个营销机构，否则很难实现良性可持续发展。

2. 如何看待这个p2p行业的发展趋势

　　p2p网贷行业给如今众多投资人开辟了新的投资领域，这个也正说明了民间资本对于中央和国务院关于扩大民间资本进入金融服务行业政策的积极响应，这个也充分的说明了p2p小额投资理财市场的需求是非常强烈的。中大财富相关介绍，目前的民间借贷机构主要有小额贷款公司和p2p网络借贷平台公司两种。但是从行业的发展规模和势头来看的话，p2p要强盛得多。
　　一方面，作为民间借贷的一种模式，p2p投资理财平台帮助了很多没有办法在银行等金融机构申请到借款的小型企业和弱势群体，减少了借贷过程中间的环节，并且提高了资金的使用效率，为那些有理财服务需要的家庭开拓了一条投资理财的新渠道，也是顺应了国务院对于鼓励民间资本迈入金融领域的政策趋势，是一件利国利民的好事。
　　另一方面，由于p2p理财平台还没有一个明确的法律法规和监管的制度出台，国家的征信系统又还没有涉及到这个领域，再加上行业参与的人群优势良莠不齐，风险的防范能力和风险的防范机制高低不齐，所以行业的整体面临这相应的风险的，这个也包括；额信贷风险、操作风险和流动性风险等等，这些风险都是不容低估的，也算得上是前途是光明的，道路是曲折的,在众多的P2P平台中，拍拍贷、宜人贷、儒商贷等机构都还做的不错。

3. P2P最近的趋势

P2P网贷行业发展现状分析 再迎十项举措应对风险
网贷作为互联网金融业态的重要组成部分，近几年的发展呈现出“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。因此，为了治理网贷行业的乱象，监管部门的监管力度也不断提升。
网贷行业总体情况分析
据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》最新统计数据显示，截至2018年6月末，共有119家网贷类会员机构接入平台，定期对外披露机构信息和运营信息。网贷监管政策的重磅推出对行业的健康发展起到了积极作用。截至2018年6月底，行业正常运营平台数量下降至1836家，且没有新增平台，累计停业及问题平台达到4347家。
网贷机构再迎监管新规
近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合召开网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会，研究拟订下一步风险应对举措，提出了十项工作安排，分别为：
1、畅通出借人投诉维权渠道;2、开展网贷机构合规检查;3、多措并举缓释风险;4、压实网贷机构及其股东责任;5、规范网贷机构退出行为;6、依法从严从重打击恶意退出的网贷平台;7、加大对恶意逃废债行为的打击力度;8、加强金融基础知识普及工作;9、引导出借人依法理性维权;10、严禁新增网贷机构。
在网贷行业已出现风险的背景下，这十项措施的发布非常及时和必要，既遏制了风险进一步蔓延的态势，同时也对网贷行业进行了规范、整治，这将有利于网贷行业的健康发展。
随着监管层不断加大监管力度，网贷行业的洗牌也将进一步加快，问题平台浮出水面，进一步净化了行业环境，也是网贷行业去伪存真、优胜劣汰的必然结果。

4. P2P行业以后会如何发展

1.各地网贷平台备案逐步落地
互联网金融风险专项整治工作本应在2017年落下帷幕，但因延期一年，故将在2018年收官。去年银监会已经出台了网贷备案登记管理指引，但由于缺少实施细则，各地备案标准不一，没有实质性进展。不过在2018年，这一问题有望得到解决，不久之前出台的57号文划定了明确的备案时间节点，全国各地网贷平台备案工作将会陆续开展。
2.优质资产端争夺加剧
随着网贷平台同质化竞争加剧及专项整治的深入开展，优质资产端成为各平台稳健运营的关键。2017年，网贷平台的资产端范围不断收窄，诸如校园贷、金交所业务先后被禁，现金贷遭遇整顿，大额标业务要肃清，否则就无法取得备案。P2P资产端“小额分散”的定位愈加明晰，各平台对优质资产端的争夺也将愈发激烈。
3.P2P市场走向细分化
近些年来，越来越多的平台开始专攻某一行业的某一领域。有专家表示，越细致的平台越容易在行业内获得优势，故而2018年或将有更多的互金平台倾向于专攻细分领域。

5. P2P行业走向灭亡，你对这一行业了解多少？

个人认为对P2P行业的了解如下：
P2P行业简单来说是金融借贷项目。
首先要知道如今P2P处在一个什么阶段。监管方案已经落实，目前在催促各地方的监管方案出台，某些地区已经出台相关的政策，比如浙江，北上广这些行业平台聚集的地方也在早前出台相关的监管备案政策，具体的出台时间应该会参考北京出台时间相关信息，不管什么时间出台，大的监管思路应该不会变了，行业的监管也是呈趋严的状态。

所以P2P行业怎么样了要从三个方面去谈。
对于平台来讲
1、在业务方面，P2P现在处于一个进退两难的境地，大额超限的抵押类标的无法做，高利润的小额现金贷被取缔，消费分期可以做但风险大不赚钱，留给平台可选择的业务越来越少，越来越难。再加之双降(新增降低、待收降低)的要求，平台目前可能都在艰难维持。
2、在合规方面，合规成本越来越高，不确定因素越来越多，目前只能自我整改合规，等待相关部门的具体备案政策，政策的不确定性加剧了平台的观望情绪；
3、在价值方面，平台目前已经到了U型的底部，备案之前，国资、上市公司无论是出于声誉还是利益，都不太愿意直接出来入股P2P平台，风险太大，但一旦投资成功，平台备案成功，未来的价值将会以10倍以上回报，毕竟P2P能够吸纳社会资金的权利还是具有很大价值的。所以目前的P2P平台都在犹豫踌躇，是继续坚持还是待价而沽。

对于投资人而言，由于监管的不确定性，加之年底的到来，投资人的投资热情也逐渐减弱，理性的投资人会选择回款暂时提现，来观察平台和相关部门的下一步动作，除背景比较强悍的平台外，整个行业的投资人气在下降。

对于相关部门来说，对P2P行业的态度就是规范合规发展，P2P是解决中小企业融资难，融资贵的很好的一种形式，是能从根本上促进国家工业产业发展的助推器，相关部门对P2P的发展不反对，但由于相关部门的特性加之之前P2P的畸形发展导致的一系列问题，各级相关部门目前对P2P平台的态度都比较冷淡，从严从重监管，为了保障投资人的资金安全，这也无可厚非，可平台就会在这样的政策下更加举步维艰。
总而言之，对于P2P行业来说，迎来了寒冬。

6. P2P行业将如何发展？

无论是逾期、跑路还是清盘的P2P平台，这次洗牌不仅仅是网贷行业野蛮生长的后果。种种行业乱象，也已然引起了央行、银监会等监管机构的注意。
央行近期明确表示，将再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。作为重点整治的业态，P2P网络借贷和网络小贷领域存量风险化解清理完成时间将延长至2019年6月。

这一道“紧箍咒”给互联网金融业送来了一份最终时刻表，要求互联网金融企业要在短期内完成整改，特别是明确P2P平台是信息中介的定位。
值得注意的是时间是1到2年，这也就是说，这场互联网金融合规监管大风暴，并不是“突击战”，而是“攻坚战”，接下来或许还会继续升级。
在监管趋严+去杠杆的大背景下，还会继续有平台在新一轮洗牌期中被淘汰，正常运营的平台数量也会呈现连续下跌趋势。未来，合规性将成为平台能否进一步存续的重要标准。


在邵宇看来，这一次P2P平台“爆雷”是互联网金融行业一场去伪存真的淘汰赛，只有根底比较扎实的机构才能生存下来。留下合规、做实事的平台，行业发展才会越来越健康。
无论通过行业自身洗牌，还是通过更为严厉的监管，淘汰那些本就已经摇摇欲坠的平台的过程，也是良币驱逐劣币的过程。经历阵痛的P2P行业，正在进入重塑阶段。
来源：新华网

7. 当下P2P行业面临的困境有哪些

1、投资人数增长出现停滞甚至短时期内下降的趋势。
2、平台数量减少，网贷平台巨头化的趋势越来越明显。
3、监管的不明确性

8. P2P行业未来发展如何？

按照当前互联网金融发展模式划分，互金行业包括了第三方支付、数字货币、网贷p2p、大数据金融、信息化金融机构、金融门户、众筹这7大板块，在国家大力倡导“互联网+”的政策东风以及金融行业的革新转型趋势下，网贷p2p肩负着金融行业开拓者的荣光。
首先，随着国家互联网的进一步普及，普通老百信的生活方式正发生着巨大的变化，依托互联网而生的网贷p2p市场需求巨大。从资金端来看，普通老百信的理财意识越来越强，尤其在经济发达的北上广深，上至退休大爷大妈，下至青葱顽童都能对投资理财这个话题侃侃而谈，而网贷作为一种前卫的投资理财方式正吸引着越来越多有一定资金积累的70、80、90后。从媒体公布的网贷行业3月成交总量来看，2017年3月网贷p2p行业单月实现了2508.43亿元的整体成交量，环比上升22.76%，单月成交量达到历史最高。
从资产端来看，国家正大力倡导并推广实施普惠金融服务，在大众创业、万众创新的政策口号下，普通老百信创新创业的激情正一步步被点燃，其中资金从哪里来?除了银行等传统金融机构，越来越多有资金需求的普通老百信开始接受以网贷p2p为主的网络借贷方式。流程简单便捷，审核快速高效，利率费用合理等优势成了资金需求者选择网贷p2p最重要的原因。截止3月底，网贷p2p贷款余额已达9209.66亿元，当然这其中不仅包括了为创业者提供的启动金，也包括了经营性贷款、消费性贷款等多种多样的资金用途。也就是说网贷p2p能够触及的地区以及范围越来越广泛，而且在普惠金融服务的大趋势下，市场前景甚为广阔。