存款利率可能要降了？

1. 存款利率可能要降了？

 作 者丨李愿
    编 辑丨周鹏峰 
    图 源丨图虫 
   继部分中小银行收到利率自律机制可将存款利率加点上限下调0.1个百分点的通知后， 大型银行可能跟随下调的预期强烈，尤其是利率相对较高的大额存单。 
        3年期大额存单难抢 
   从上述被走访的四家大型银行来看，当前要买到3年期大额存单实属不易。 其中，有三家银行APP并不显示3年期大额存单产品，一家银行有相关产品，但需要客户定时抢。 
      “银行后台会在早上8：30开放额度，我们是9：00上班，昨天有个客户来柜台预约过，今天早上9：00来柜台买都没买到。”
      APP显示，当前该行3年期大额存单利率为3.35% 。对于3月25日是否会下调的疑问，该行客户经理称“未接到通知。”不过，该行APP最新显示，有一款3年期大额存单正在测试中， 利率为3.25%。 
      另外三家银行APP则不显示3年期大额存单产品。其中一家银行客户经理表示，“现在3年期大额存单产品额度比较少，你如果真想买，我可以给你登记申请一下，有额度了我电话通知你来柜台买。”
     “现在我们没有3年期大额存单产品，确实想买也有，这个产品是我们最新推出的，不过条件是你的资金来自其他行，不是我行资金，利率是3.35%。”另一家银行客户经理表示。
     对比来看， 当前四大行3年期、5年期定期存款利率均为3.25%，如果大额存单利率下调，大额存单产品吸引力将进一步减弱。 
    五家大行存款付息率上行 
    近年来，在支持实体经济背景下，金融监管部门通过规范创新存款产品、压降结构性存款规模、改革存款利率加点上限方式等多种方式降低银行负债成本。 
   不过，从六大行2021年存款付息率看来，仅交通银行微降0.1个百分点至2.1%，仍为六大行最高。
   交通银行在年报中表示，2021年该行着力压降定期型结构性存款等高成本存款规模，不断优化存款结构，加强存款成本管控，使得客户存款利息支出的增长明显慢于存款规模增速。
      建设银行、农业银行则同时提升了0.08个百分点，涨幅较大。具体来看，建设银行个人存款平均成本率较2020年提升0.11个百分点，且主要是个人定期存款平均成本率上行，为3.02%。
   “从负债端来说，尽管去年6月存款定价自律改革已经理顺了存款期限的溢价水平，但是全 社会 存款定期化、长期化的趋势仍然没有改变，存款市场竞争也日趋激烈，短期内存款利率刚性的局面也难以打破。”建设银行副行长张敏在年度业绩发布会上解释称。
   农业银行对公存款、个人存款平均成本率同时上行，分别较2020年提升0.06、0.09个百分点，具体来看为对公存款中的活期存款成本率、个人存款中的定期存款成本率上涨。
   “去年6月份存款治理机制改革，实际对负债成本起了一个很大的稳定作用，所以从资产和负债两端推动降低企业综合融资成本打开了空间。”
   农业银行副行长张毅在年度业绩发布会上表示， 从负债端来看，预计今年负债成本保持相对稳定 ，去年的存款治理机制改革的效应在今年会持续体现，今年该行两年期、三年期存款到期以后，存款负息率的压力有所缓解，实际市场利率的低位运行，同业负债的成本有一定的下行空间，会进一步缓解负债成本压力，有望保持负债成本相对稳定。
   从净息差来看，2021年六大行中邮储银行净息差最高为2.36%，交通银行最低为1.56%。邮储银行时任董事长张金良表示，今年息差管理面临挑战，但通过持续优化资产负债结构的各项举措，该行有信心保持好同业领先的息差优势。“去年推出的存款利率自律上限改革红利将主要在今年兑现，这项政策受益面很大，同时今年有超过5000亿元的三年期存款到期，这部分存款的利率普遍在3.8%以上。”

2. 存款利率降了吗

存款利率下降了。整体来说，目前各大银行存款利率都不高，因为从2021年6月份之后，利率自律机制对银行存款上限做了调整，从2021年6月21日之后，大多数银行的存款利率都有了明显的下降。另外从12月15日开始，央行全面降准，银行的流动性将会继续增加，银行存款利率还有可能进一步下降。拓展资料：从目前的实际情况来看，利率比较高的主要有几类银行。①农商行、信用社。一直以来农村信用社和农商行给的利率都相对比较高，因为这些银行网点比较少，面对的客户群体也比较少，所以他们为了吸收更多的存款，一般给到的利率会比其他大银行更高一些，目前很多信用社农商行5年期定期存款利率可以给到4%左右，这个利率要比大银行高出0.5个百分点以上。②小城市商业银行。我国有几百家城市商业银行，这里面既有一些全国性的大银行，比如北京银行，上海银行，江苏银行，杭州银行等等，也有一些小的地方城商行，这些小地方城商行利率跟当地农商行信用社其实差不多，个别银行也可以给到4%左右的利率。③村镇银行。村镇银行可能大家接触的并不是很多，但村镇银行数量并不少，这些村镇银行网点一般都比较少，给的利率有时候甚至比农村信用社和农商行还要高，比如在2020年的时候，有某些村镇银行就曾经给到过6%的利率。对这些小的村镇银行，虽然最近一段时间利率受到限制了，但是如果大家存款金额比较大，我相信部分村镇银行仍然有可能给到 4.5％左右的利率。④民营银行。民营银行可以说是银行业的搅局者，虽然这些银行成立的时间并不长，但是他们有活力，最近几年一些创新性的存款基本上都是由这些民营银行发明的。只不过从2019年开始，我国监管部门就加大对民营银行这种创新存款的监管力度，所以目前大多数民营银行的存款已经变得规矩了，但因为这些民营银行网点少，有些银行甚至没有物理网点，他们吸收存款难度比较大，因此能够给的利率也相对比较高。

3. 存款利率下降贷款利率也会下降吗

是的，存款和贷款利率一般都是对应的.要升都升.要降也同时降.只是各档升和降的比例不同。【拓展资料】一、利率是指一定时期内利息额与借贷资金额(本金)的比率。利率是决定企业资金成本高低的主要因素，同时也是企业筹资、投资的决定性因素，对金融环境的研究必须注意利率现状及其变动趋势。二、利率是指借款、存入或借入金额(称为本金总额)中每个期间到期的利息金额与票面价值的比率。借出或借入金额的总利息取决于本金总额、利率、复利频率、借出、存入或借入的时间长度。利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其消费，借给借款人所获得的回报。利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。三、现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约，而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响，因此，现代经济学家在研究利率的决定问题时，特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题，利率决定理论也经历了古典利率理论、凯恩斯利率理论、可贷资金利率理论、IS-LM利率分析以及当代动态的利率模型的演变、发展过程。四、凯恩斯认为储蓄和投资是两个相互依赖的变量，而不是两个独立的变量。凯恩斯把利率看作是在他的理论中，货币供应由中央银行控制，是没有利率弹性的外生变量。此时货币需求就取决于人们心理上的"流动性偏好"。五、利率就表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论。利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。至今，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。

4. 银行存款利率降低那么贷款利息也会降低吗

这个是有一定的关系的，存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
央行降低银行存款准备金率的话，各大银行的流动资金就多了，放在央行的那部分为保证客户提取存款和资金清算需要的那部分存款就少了，这样等于说就是银根放松了，这样的话利息会受影响降低，因为货币的利息是根据市场的供求来决定的，市场上流动的资金多了，就是供给增加了，在需求不变的前提下，钱的价格也就是利息自然就会降低。
但是一般影响不会太大，因为央行不管是降低还是提高存款准备金率，这属于货币政策，都是微调，不会有有太大的调整幅度的

5. 利率降了已经存进去的存款有影响吗？以前存的钱现在利息会变吗？

      大部分人都是会在存款利率高的时候买入，这样意味着存款利息会变高，那么如果是先买入了存款，后面存款利率降了，对已经存进去的存款有影响吗？以前存的钱现在利息会变吗？为大家准备了相关内容，以供参考。
利率降了已经存进去的存款有影响吗？      如果是在利率降之前就存进去了，那么存款是会按之前的存款利率来算利息的，对存款是没有影响的，如果是在利率降了以后买入，那么对存进去的存款是有影响的，利息是会变少。      在进行存钱的时候，主要是看当时存钱的时候的利率是多少，在选择的时候，尽量是选择存款利率高的时候买入，这样赚的利息才会高。以前存的钱现在利息会变吗？      以前存的钱利息是会按以前存入的利息来算，利息是不会变的，这点是不用担心的，存款一旦存入，存款利率就不会变化了，就会按照之前存入的利率进行计算利息。      储户如果想赚的利息多，那么就要去找银行存款利率高的银行，但是因为存款利率本主要是建立在基准存款利率之上的，上下浮动都是会有规范的，不能太高，也不能太低，是有规定的基准利率范围的，所以银行之间的存款利率差别不会很大的。

6. 银行的利率还会降低吗?

　　银行利率是中国人民银行依据实际情况作出的调整，升高降低都有可能。

　　中国人民银行在确定利率水平时，主要综合考虑以下几个因素。
　　一是物价总水平
　　这是维护存款人利益的重要依据。利率高于同期物价上涨率，就可以保证存款人的实际利息收益为正值；相反，如果利率低于物价上涨率，存款人的实际利息收益就会变成负值。因此，看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平，更重要的是还要看是正利率还是负利率。
　　二是利息负担
　　长期以来，国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖银行贷款，利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响，因此，利率水平的确定，必须考虑企业的承受能力。例如，1996年至1999年，中国人民银行先后七次降低存贷款利率，极大地减少了企业贷款利息的支出。据不完全统计，累计减少企业利息支出2600多亿元
　　三是利益
　　利率调整对财政收支的影响，主要是通过影响企业和银行上交财政税收的增加或减少而间接产生的。因此，在调整利率水平时，必须综合考虑国家财政的收支状况。银行是经营货币资金的特殊企业，存贷款利差是银行收入的主要来源，利率水平的确定还要保持合适的存贷款利差，以保证银行正常经营。
　　四是供求状况
　　利率政策要服从国家经济政策的大局，并体现不同时期国家政策的要求。与其他商品的价格一样，利率水平的确定也要考虑社会资金的供求状况，受资金供求规律的制约。
　　此外，期限、风险等其他因素也是确定利率水平的重要依据。一般来讲，期限越长，利率越高；风险越大，利率越高。反之，则利率越低。随着中国经济开放程度的提高，国际金融市场利率水平的变动对中国利率水平的影响将越来越大，在研究国内利率问题时，还要参考国际上的利率水平。

7. 存款利率呈现下降态势，未来会增加吗？

经历过互联网金融高息理财产品的诱惑，储户普遍觉得现在银行的存款利率低，只在年初看到过6%的智能存款产品，且又转瞬即逝。但是感受归感受，未来存款利息发展趋势呢？
先说结论，如果从现在到未来比较长时间看，目前的存款利息已经是在高位了，未来估计还会逐步降低，人民银行基准利率不会做大的调整，但是商业银行的实际给付利率会下降。
为什么人民银行的存款基准利率不会做调整？而商业银行的给付利率会逐步下降？主要是受到以下三大方面影响。
我国的基准利率水平目前并不高，人民银行长期调整存款的基准利率的可能性不大。在人民银行自2015年最新调整了基准利率后，4年间再未做过调整。目前存款利率调整到活期的0.35%到定期3年的2.75%，与此同时，也放开了对于存款利率的指令性管理，商业银行在基准利率上可以自由定价，灵活竞争。
银行存款基准利率目前在最低位运行，但是实际利率比其高
我国存款基准利率长期看是逐步走低的，调整频繁性逐步降低
在过去的自1990年以来的29年时间内，我国存款基准利率总共调整了38次，但是自2015年开始，近4年时间，没有再做任何调整。同时以活期储蓄基准利率来看，从1990年最高的2.88%一路下滑，到目前的0.35%，这些说明了什么？
存款利率一直在下降，目前已经很低，未来呢？
1.随着我国经济的稳定性逐步增强，基准利率也在逐步走低。那么未来如果不出现大的经济波动，基准利率也不会轻易做改变，而且随着经济越来越发展，基准利率还会有向下的趋势。
2.过去人民银行平均不到1年调整一次基准利率，但是现在4年都未调整，除了存款利率自由波动影响之外，说明使用利率工具来影响经济发展的动机越来越弱，经济发展的内在主动性更强，更加不依赖利率调整来强刺激经济发展。

从1990年到现在，29年调整了38次利率，近4年从未调整过
存款利率自由化决定了商业银行的自由利率竞争，而非人民银行的基准利率强管控
2015年人民银行在利率管制方面也做了重大改革，出台了利率自由化决定。
人民银行宣布：对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
1.目前人民银行对于利率的管理越来越放松，越来越市场化。
自2015年之后，人民银行在前两年指导性还挺强，基本上商业银行最高存款利率不得突破同期基准利率的50%。之后管理越来越灵活，尤其是自去年底开始，随着去年民营银行存款产品的利率上限突破，目前的指导性管理已经放松很多。所以未来存款利率市场自由浮动是一个大趋势。

2015年开始，人民银行放开利率管制，商业银行有自主定价权
2.商业银行存款的实际支付利率都会在基准利率以上，调整基准利率需求不大
目前4年多，各个商业银行从市场竞争考虑，从客户对于利率的敏感性考虑，实际给付存款利率都在央行的基准利率之上，这样导致基准利率就变成了一个下限管理工具。
在去年开始的民营银行存款大战来看，存款利率的上限仍然受到管控，按照楼部长所说“收益超过6就要警惕”，所以最高也就出现过东北振兴银行对的五年期的6%的收益，而目前看市场利率还在持续走低，再也回不到第一季度的高息态势。
小结：从29年发展趋势分析，人民银行的基准利率基本上不会升高，也不会再频繁调整，长期看还有走低的势头。
相比国外成熟国家，我国存款利率还是在一个相对高位，还有下行调整的可能按照我国发展规划纲要，中国现在正在走向中等收入国家的道路上，那么对于国外那些先行国家，存款利率的现状和趋势是怎么样的？
从成熟国家的管理经验来看，存款利率逐步向下走低是一个大趋势。
经济越成熟，市场利率越会趋于稳定。在西方发达国家，存款利率其实非常低，当然同样贷款利率也比较低。因为市场的平均利润率也相对固定下来，发生变化的可能性较小。目前很多国家存款年化利率都在1-2%之间
根据美国联邦存款保险公司(FDIC)统计，货币市场帐户的全国平均利率则略高于0.18%。三年定期储蓄利率为1.07%
从经济特别稳定的发达国家来看，甚至走向了存款负利率的道路
存款利率为负，也就意味着不仅银行不会付给你利息，反倒还要收取存款保管费。目前在我们也是不可能发生的事情，不过世界上有这么几个国家，目前的存款利率确实是负的。例如：
瑞士的基准利率为-0.75%，存款利率为-0.31%左右。欧元区国家的基准利率为0，存款利率为-0.4%，存款利率比瑞士还低。挪威的人均GDP很高，但银行目前的基准利率为1.25%，而存款利率却是0。丹麦目前的基准利率只有-0.65%。瑞典的基准利率为-0.25%，但存款利率却低至-1.00%。这个存款利率，或许是所有国家中利率最低的了。
负利率是发达国家普遍的存款现象
小结：中国会越来越走向富裕，那么这些国家的今天很有可能就是我们的明天，当金融市场足够发达之时，储蓄就变成了一件无意义的事情，都需要转换成投资或者消费。
从国际市场上看，存款利率越高，表明国家经济越不成熟，而且非常不稳定。目前在国际上市场利率比较高的国家，例如巴西，委内瑞拉，东南亚的一些新兴市场国家，存款利率都在7以上。为什么？
因为在经济不稳定地区，通货膨胀预期因素比较强，大家都需要一个高收益的存款利率来保证资金不贬值；在新兴国家，经济发展需求旺盛，那么需要大量筹措社会闲余资金，自然筹措资金的成本也很高。在某些新兴国家，市场机遇比较多，所以很多行业的利润率也上下大幅波动，可以出现高利润行业和发展机会，借贷机会成本也比较高，自然也能承受高息贷款成本。
巴西达到了惊人的两位数利率，同我国90年代初相仿
小结：当国家从发展中国家走向稳定发达国家，就是一个存款利率不断下行的过程。社会足够富裕了，自然也对于储蓄的意义也就不那么重要了。
为什么去年到今年出现了那么多高利率存款呢？未来还能延续吗？目前国民储蓄率停止下降趋势，又开始上升，存款利率产品也是多种多样，利率水平差别很大，其实这与社会金融大环境和银行竞争小环境两方面影响，并不能维持太长时间。
民营银行的急速增加，造就了高息存款产品的出现
自去年开始，人民银行加紧银行的改革试点，审批了多家民营银行的开业申请，但是这些银行需要生存，靠常规手段无法同原有大商业银行竞争，存款高息成了最快捷、效率最高的武器，所以自去年年底开始，开始了存款大战。

智能存款产品在此次存款大战中一举成名
互联网金融避险的需求增加，导致各行大力吸收存款
在近几年互联网金融野马狂飙之后，现在是一地鸡毛，投资者已经从大胆尝试变成了惊弓之鸟，回归存款进行金融风险躲避成了最佳选择。此时银行吸储成了最佳时机，金融创新产品的成熟化正好大力开始推广。智能存款、大额存单、结构性存款等产品在一定程度上提升了存款利率。
存款利率上升拐点已现，未来很难再出现6%高息存款产品
在2018年底，央行就曾针对智能存款进行过窗口指导，约谈了部分银行、第三方互联网销售平台等机构，关注智能存款利率不断上升情况。

银保监会针对高息存款进行窗口指导
5月17日，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知》（23号文），要求排查银行结构性存款通过设置“假结构”变相高息揽储的情况。
5月21日，人民银行和银保监会召开会议，要求银行行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。目前有大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售，多家股份行开始着手梳理或者收缩智能存款业务。
虽然不少民营银行的智能存款产品依然在售，不过有些高息存款已实行每日限额购买。
小结：高息存款创新产品在去年到今年第一季度达到了高潮，现在逐步潮水退去，存款利率又开始逐步走低。
未来利率长期看低，但是中短期还需要配合经济转型，储蓄支持经济发展的需要，维持一个逐步稳定的水平，那么会长期维持在什么水平呢？其实参考香港的利率水平更有建设意义。
香港存款一年期为2.28%
例如一年期定期存款会相对固定在2%左右，三年期定期存款会固定在4左右（即在目前大额存单利率低一些）。但是可能还会有个别创新存款产品和个别扶持发展的民营银行，会有相对利率比较高的产品出现，但是总体不会再出现年初的盛况了。

8. 银行存款的利息下降，你还会去银行存钱吗？

市场利率正在下降，银行存款和理财产品的收入逐渐下降。在安全性方面，许多存款人不再担心，因为任何正式的银行存款都受到存款保险法规的保护。随着利率自由化的加速，尽管央行自以来未再调整存款基准利率，但银行仍在分阶段调整银行的上市利率。收益率排名前十的银行均为城市商业银行，理财产品的平均收益率可达4.75％。如果要购买高收益的理财产品，可以先考虑城市商业银行，但最好不要将所有资金投资在同一家银行或类似的理财产品中。

在近些年的时间里面，我国国民储蓄率开始不断的下降，银行的储户也越来越少，眼看着投资理财的人越来越少，银行也开始着急了。虽然储蓄率重要，但理财板块一样重要。不得已之下，银行为了吸引存款，会适当提高存款人的存款利率，并引入一些高息存款。收益率排名前10的银行均是城商行，理财产品平均收益率最高可达4.75%。业内人士建议，想要购买高收益的理财产品，可以先考虑城商行，不过最好不要将全部资金都投在同一家银行或同类理财产品上。

虽然同样是存款，但不同的银行，不同的存款时间和不同的存款方式都具有不同的存款利率。当其他人的利率高于您的利率时，利息自然会增加，并且某些人的存款的利息可能会高于财务管理的收入。一般而言，存款的最佳时间基本上是在年底，因为年底是大型银行为追求业绩而冲刺的时间，因此银行将竭尽所能。大额存单是一种有大量资金的存款业务。银行需要向中央银行报告发行大额存款凭证，并按照计划发行。并非总是可以购买大笔存款证明。

央行早在宣布取消存款利率上限，但央行规定存款利率浮动利率不得超过50％。对于那些小银行，它们将浮动得更高以吸收更多的存款，预计未来几年，利息将根据活期存款计算。随着利率自由化的加速，尽管央行自调整存款基准利率，但各银行仍在分阶段调整银行的上市利率。收益率前十名的银行均为城市商业银行，理财产品的平均收益率可达到4.75％。过去，银行五年期定期存款的利率仅为2.75％左右，与三年期基本相同。即使有些银行提高了利率，最多也不会超过4.2％，所以储户们才更愿意理财。

我国的储蓄率多年来一直是世界第一，目前仍然有45%。即使在2020年的疫情影响下，也没有阻止居民储蓄。截至到第一季度，居民存款余额87.8万亿元，同比增长13%。随着经济下行的压力和疫情的影响，不少地区的中小银行资产质量开始承压。再加上各项政策的短期影响，部分中小银行的风险水平已逐步进入上升通道。中小银行流动性风险管理有待加强；同时，要更加关注谣言和业绩下滑带来的风险传导，做好声誉风险管理。